Overwaarde gebruiken voor een verbouwing? Wat is er mogelijk?

Veel huiseigenaren willen hun woning aanpassen aan nieuwe wensen. Denk aan een grotere keuken, extra slaapkamer, betere isolatie of een badkamer die geschikt is voor later. Een verbouwing kost vaak een flink bedrag. Wanneer je woning meer waard is dan de hypotheek die nog openstaat, kan de aanwezige overwaarde mogelijk een rol spelen bij de financiering.

Wat is overwaarde
Overwaarde is het verschil tussen de actuele waarde van je woning en de resterende hypotheekschuld. Is je woning bijvoorbeeld meer waard geworden of heb je een deel van de hypotheek afgelost, dan kan er overwaarde zijn ontstaan. Dat bedrag staat niet vrij op je betaalrekening. Om het te gebruiken, is meestal een wijziging of uitbreiding van de financiering nodig.

De hoogte van de overwaarde zegt niet automatisch hoeveel je kunt lenen. Een geldverstrekker kijkt ook naar je inkomen, maandlasten, leeftijd, overige financiële verplichtingen, de waarde van de woning en de geldende leennormen.

Waarom verbouwen in plaats van verhuizen
Niet iedereen wil of kan verhuizen. Misschien woon je graag in de buurt, past de locatie goed bij je werk en gezin of is er weinig passend aanbod. Een verbouwing kan dan zorgen voor extra ruimte, meer comfort of een energiezuinigere woning.

Mogelijke plannen zijn een aanbouw, dakkapel, nieuwe keuken of badkamer, achterstallig onderhoud of verduurzaming. Sommige maatregelen kunnen de woningwaarde verhogen, maar dat is niet bij iedere verbouwing in dezelfde mate het geval. Het is daarom verstandig om vooraf niet alleen naar de kosten, maar ook naar het doel en de verwachte meerwaarde te kijken.

Mogelijkheden om een verbouwing te financieren
Afhankelijk van je persoonlijke situatie zijn er verschillende manieren om een verbouwing te betalen:

• Spaargeld gebruiken. Je betaalt geen rente, maar houdt daarna mogelijk minder financiële buffer over.
• De bestaande hypotheek verhogen. Dit kan interessant zijn wanneer er voldoende overwaarde en inkomen is, maar brengt advies-, taxatie- en mogelijk notariskosten met zich mee.
• Een tweede hypotheek afsluiten. Dit is een aparte lening naast de bestaande hypotheek, met eigen voorwaarden en lasten.
• Een persoonlijke lening gebruiken. De looptijd is vaak korter en de rente kan hoger zijn, maar de bijkomende kosten zijn doorgaans anders dan bij een hypotheekwijziging.
• Een combinatie kiezen. Soms wordt een deel uit spaargeld betaald en een deel gefinancierd.

Welke vorm financieel het meest passend is, hangt niet alleen af van de rente. Ook de looptijd, bijkomende kosten, maandlasten, fiscale behandeling en gewenste flexibiliteit spelen een rol.

Maak vooraf een realistische begroting
Vraag offertes op en neem een reserve op voor onverwachte kosten. Tijdens een verbouwing komen geregeld extra werkzaamheden aan het licht. Denk ook aan kosten voor vergunningen, advies, tijdelijke huisvesting of het afwerken en inrichten van de nieuwe ruimte.

Bij een hypotheek voor een verbouwing wordt het geld soms in een bouwdepot geplaatst. Vanuit dit depot worden goedgekeurde facturen betaald. De voorwaarden, looptijd en rentevergoeding kunnen per geldverstrekker verschillen.

Laat de mogelijkheden goed vergelijken
Het gebruiken van overwaarde kan aantrekkelijk klinken, maar leidt meestal ook tot hogere maandlasten en een hogere schuld op de woning. Het is daarom belangrijk om te kijken of de lasten nu én in de toekomst betaalbaar blijven. Ook plannen rond pensioen, verhuizen of gezinsuitbreiding kunnen invloed hebben op de keuze.

Heb je naar aanleiding van deze nieuwsbrief een vraag of wil je eens sparren over jouw situatie? De koffie staat klaar en we maken graag tijd voor je.

Groetjes,
Kelly & Mirthe
Team Hypotheken